| Vuosi | Sijoitettu | Tuotto | Saldo |
|---|
Mikä on korkoa korolle?
Korkoa korolle on ilmiö, jossa sijoituksesi tuotot tuottavat itsekin lisää tuottoa. Kun ensimmäisen vuoden tuotto lisätään pääomaan, toisena vuonna saat tuottoa myös aiemmasta tuotosta — ja näin eteenpäin. Tämä eksponentiaalinen kasvu on syy, miksi Albert Einstein kutsui korkoa korolle maailman kahdeksanneksi ihmeeksi.
Yllä oleva korkoa korolle -laskuri 2026 arvioi miten säästösi kasvavat tietyllä aikavälillä, oletetulla vuosituotolla ja kuukausisäästöllä. Laskuri huomioi rahaston kulut, inflaation ostovoiman heikkenemisen sekä pääomatuloveron — toisin kuin useimmat pankkien laskurit kuten Nordnetin sijoituslaskuri, OP:n säästölaskuri tai Nordean säännöllisen säästämisen laskin.
Korkoa korolle -kaava
Matemaattinen korkoa korolle -kaava on:
K = C × (1 + r/n)n×t
Yhtälössä:
- K = loppupääoma (kasvanut sijoitus)
- C = aloituspääoma
- r = vuosituotto desimaalimuodossa (esim. 7 % = 0,07)
- n = korkojaksojen määrä vuodessa (esim. kuukausittain = 12)
- t = aika vuosina
Esimerkki — 10 000 € sijoitus 20 vuodeksi
Jos sijoitat 10 000 € ja saat 7 % vuosituottoa 20 vuoden ajan, lopussa sinulla on:
K = 10 000 × (1 + 0,07/12)12×20 ≈ 40 387 €
Pelkkä tuotto on 30 387 € — eli yli kolme kertaa enemmän kuin alkuperäinen sijoitus, ilman että lisäsit yhtään ylimääräistä euroa!
Korkoa korolle -laskuri kuukausittain säästäville
Kuukausisäästö lisää korkoa korolle -ilmiön voimaa: jokainen uusi euro alkaa heti tuottaa korkoa. Tällä periaatteella toimivat sekä Mandatumin korkoa korolle -laskuri että Pörssisäätiön sijoituslaskuri.
Esimerkkilaskuja kuukausisäästöllä (7 % vuosituotto)
| Kuukausisäästö | 10 vuotta | 20 vuotta | 30 vuotta | 40 vuotta |
|---|---|---|---|---|
| 50 €/kk | 8 622 € | 26 047 € | 61 086 € | 131 542 € |
| 100 €/kk | 17 245 € | 52 093 € | 122 171 € | 263 085 € |
| 200 €/kk | 34 489 € | 104 186 € | 244 342 € | 526 169 € |
| 300 €/kk | 51 734 € | 156 279 € | 366 514 € | 789 254 € |
| 500 €/kk | 86 224 € | 260 466 € | 610 856 € | 1 315 423 € |
| 1 000 €/kk | 172 448 € | 520 931 € | 1 221 711 € | 2 630 846 € |
Huomaa: 30 vuoden aikana 100 €/kk = vain 36 000 € omaa sijoitusta, mutta loppusumma 122 171 €. Korkoa korolle tuottaa 86 171 € lisää — enemmän kuin oma sijoituksesi!
Mihin sijoittaa korkoa korolle -hyötyä saadakseen?
Korkoa korolle -ilmiöstä hyötyäkseen tarvitset sijoitustuotteen, joka kasvaa pitkällä aikavälillä. Suomessa suosittuja vaihtoehtoja ovat:
Indeksirahastot (suosituin)
- Seligson & Co: Suomen ensimmäinen ja matalakulurahasto-pioneeri (kulut alk. 0,18 %/v)
- Nordnet Indeksirahasto Suomi: kulut 0 % (rajoitettu erikoiserä), tarjolla muitakin maailmanlaajuisia indeksirahastoja
- OP:n indeksirahastot: OP-Eurooppa Indeksi, OP-Maailma Indeksi (kulut 0,4–0,6 %/v)
- Säästöpankin/OmaSP:n indeksirahastot: kulut yleensä 0,4–0,6 %/v
- S-Pankin indeksirahastot: matalat kulut, tarjolla pohjoismaiset ja globaalit
ETF:t (pörssinoteeratut rahastot)
Edullisin tapa sijoittaa — kulut tyypillisesti 0,05–0,30 %/v. Saatavilla mm. Nordnetin ja Danske Bankin kautta.
Suorat osakkeet
Kun ostat osinkoa maksavia osakkeita ja sijoitat osingot uudelleen, saat korkoa korolle -ilmiön voiman käyttöösi. Tämä on tunnettu strategia, jota suositellaan myös Sijoittaja.fi:n korkoa korolle -laskurissa.
PS-tili ja sijoitusvakuutus
Verotehokkaita pitkän aikavälin sijoitusmuotoja: Mandatum, Nordea, OP tarjoavat näitä — sopivat erityisesti eläkesäästäjille.
Mikä on realistinen vuosituotto?
Korkoa korolle -laskurin tärkein muuttuja on vuosituotto. Realistiset oletukset eri sijoitustyypeille:
| Sijoitustyyppi | Odotettu vuosituotto | Riski |
|---|---|---|
| Säästötili (Säästöpankki, S-Pankki, OmaSP) | 1–3 % | Erittäin matala |
| Korkorahastot (lyhyt korko) | 2–4 % | Matala |
| Yhdistelmärahastot (50/50) | 4–6 % | Keskitaso |
| Globaalit indeksirahastot | 6–8 % | Keskikorkea |
| S&P 500 (USA-osakkeet, hist.) | 9–10 % | Korkea |
| Yksittäiset osakkeet | vaihtelee suuresti | Erittäin korkea |
Tärkeää: Vuosituottoa ei tule olettaa liian korkeaksi pitkän aikavälin sijoituksessa. Useimmat asiantuntijat suosittelevat 5–7 % oletustuottoa, joka huomioi sekä mahdolliset markkinakorjaukset että pitkän aikavälin keskiarvot.
Paljonko pitää säästää saavuttaakseen miljoonan?
Yllä olevan laskurin Tavoitelaskuri-tila kertoo, paljonko sinun pitää säästää kuukausittain saavuttaakseen tietyn rahatavoitteen. Tässä esimerkkejä miljoonan euron tavoitteesta:
| Aika | Kuukausisäästö (8 % tuotto) | Kuukausisäästö (6 % tuotto) |
|---|---|---|
| 10 vuotta | 5 466 €/kk | 6 102 €/kk |
| 20 vuotta | 1 698 €/kk | 2 164 €/kk |
| 30 vuotta | 671 €/kk | 995 €/kk |
| 40 vuotta | 286 €/kk | 500 €/kk |
Inflaation vaikutus säästöihin
Yksi tärkein muutto, jota useimmat pankkilaskurit (kuten S-Pankin tuottolaskuri tai Danske Bankin säästölaskuri) eivät huomioi, on inflaatio. Inflaatio syö ostovoimaa — 100 000 € tänään ei ole sama kuin 100 000 € 30 vuoden päästä.
100 000 € ostovoima eri ajanhetkinä (2 % inflaatio)
| Aika | Nimellisarvo | Ostovoima nykypäivän euroissa |
|---|---|---|
| 10 vuotta | 100 000 € | 82 035 € |
| 20 vuotta | 100 000 € | 67 297 € |
| 30 vuotta | 100 000 € | 55 207 € |
| 40 vuotta | 100 000 € | 45 289 € |
Tämä on syy, miksi pelkkä säästötilillä makaaminen on huono pitkän aikavälin strategia: jos säästötilin korko on 1 % ja inflaatio 2 %, menetät reaalisesti rahaa joka vuosi!
Rahaston kulujen vaikutus 30 vuoden aikana
Rahaston kulut vaikuttavat dramaattisesti lopputulokseen pitkällä aikavälillä. Ero 0,2 % ja 1,5 % kuluvaikutuksen välillä voi tarkoittaa kymmeniä tuhansia euroja.
Esimerkki — 300 €/kk, 30 vuotta, 8 % brutto-tuotto
| Rahaston kulut | Loppusumma | Ero halvimpaan |
|---|---|---|
| 0,1 % (huippu-indeksi) | 441 092 € | — |
| 0,2 % (Seligson) | 433 583 € | -7 510 € |
| 0,5 % (OP Indeksi) | 411 928 € | -29 164 € |
| 1,0 % (yhdistelmärahasto) | 378 200 € | -62 893 € |
| 1,5 % (aktiivinen) | 347 392 € | -93 700 € |
| 2,0 % (kallis) | 319 308 € | -121 784 € |
Vinkki: Pitkän aikavälin sijoittajalle matala kulu on tärkein yksittäinen tekijä. Seligson, Nordnet Indeksirahastot ja ETF:t ovat yleensä halvimpia.
Pääomatulovero — paljonko verottaja nappaa?
Suomessa pääomatuloista (osakkeiden, rahastojen ja sijoituksen myyntivoitoista) peritään pääomatulovero 2026:
- 30 % pääomatuloista alle 30 000 €/v
- 34 % pääomatuloista yli 30 000 €/v
Veron maksu lykkääntyy, kunnes myyt sijoituksesi. Tämä on verovähennys-etu, jota et saa esim. korkotuotoista — korkotuotoista verot peritään vuosittain.
Verojen jälkeinen tuotto — esimerkki
Jos 200 €/kk + 7 % tuotto + 30 vuotta tuottaa 244 342 €, joista oma sijoitus on 72 000 €, niin pelkkä tuotto on 172 342 €. Veroa siitä menee ~30 % = 51 703 €. Käteen jää lopulta 192 639 €.
Pankkien korkoa korolle -laskurit vertailussa
Suomessa on tarjolla useita laskureita eri pankeilta. Tässä yleiskuva niiden ominaisuuksista:
| Laskuri | Edut | Puutteet |
|---|---|---|
| Nettilaskin.com | Inflaatio, kulut, verot, tavoitelaskuri | — |
| Nordnet | Yhdistää suoraan tilille | Ei inflaatio-korjausta |
| Nordea | Selkeä visualisointi | Vain Nordean tuotteet |
| OP säästölaskuri | Helppokäyttöinen | Ei kuluja eikä veroja |
| Mandatum | Hyvät selitykset | Vain Mandatumin tuotteet |
| S-Pankki tuottolaskuri | Yksinkertainen | Vähän muuttujia |
| Sijoitusasunnot.com | 4,9⭐ käyttäjäarvio | Keskittyy asuntoihin |
| Pörssisäätiö | Riippumaton, opetuksellinen | Vanhempi käyttöliittymä |
| Sijoittaja.fi | Hyvät artikkelit | — |
| Laskin.fi | Yksinkertainen kaava | Ei kuukausisäästöä |
Kenelle korkoa korolle -laskuri sopii?
- Aloittavat sijoittajat: Ymmärrä eksponentiaalisen kasvun voima ja motivoidu aloittamaan kuukausisäästäminen
- Eläkesäästäjät: Laske mihin pääset 20–30 vuoden aikana eläkettä varten
- Vanhemmat: Säästölaskelma lapsille (esim. korkeakouluun, ensimmäiseen asuntoon)
- Indeksirahasto-sijoittajat: Arvioi 6–8 % vuosituottoa pitkällä aikavälillä
- FIRE-tavoittelijat (Financial Independence, Retire Early): Laske milloin voit jäädä eläkkeelle
- Talousoppilaat: Opi rahan aika-arvon konsepti konkreettisesti
- Asuntolainan suunnittelijat: Vertaa onko järkevää maksaa lainaa nopeammin vai sijoittaa erotus
Korkoa korolle -laskurin esimerkkilaskuja
Esimerkki 1: 25-vuotias aloitteleva sijoittaja
Tilanne: Aloittaa 100 €/kk:n indeksirahastosäästön, jatkaa 40 vuotta eläkeikään asti, 7 % vuosituotto.
- Loppusumma 65-vuotiaana: ~ 263 085 €
- Oma sijoitus: 48 000 €
- Korkoa korolle -tuotto: ~ 215 085 € (yli 4× alkuperäinen!)
Esimerkki 2: Asuntolainan rinnalla sijoittava
Tilanne: 35-vuotias, sijoittaa 300 €/kk asuntolainan ohella 25 vuotta, 7 % tuotto, 10 000 € aloituspääoma.
- Loppusumma: ~ 300 276 €
- Oma sijoitus: 100 000 €
- Tuotto: ~ 200 276 € — merkittävä lisäsumma eläkeikään!
Esimerkki 3: Lapsen säästöt syntymästä alkaen
Tilanne: Vanhemmat sijoittavat 50 €/kk lapsen syntymästä 25-vuotiaaksi, 7 % tuotto.
- Loppusumma: ~ 40 690 €
- Oma sijoitus: 15 000 €
- Käyttötarkoitus: Riittää käsirahaan tai ensimmäiseen autoon
Esimerkki 4: FIRE-tavoittelija
Tilanne: 30-vuotias sijoittaa aggressiivisesti 1 000 €/kk, 8 % tuotto, tavoite eläkkeelle 50-vuotiaana.
- Loppusumma 50-vuotiaana: ~ 589 020 €
- 4 % vuosittain käytettäväksi: 23 561 €/v = 1 963 €/kk
- Lopputulos: Mahdollinen taloudellinen vapaus 50-vuotiaana!
Liittyvät laskurit ja oppaat
- 🏠 Asuntolainalaskuri — vertaa lainan koroja ja säästömahdollisuuksia
- 💵 Palkkalaskuri 2026 — paljonko jää käteen kk-säästämiseen?
- 📊 Veroprosenttilaskuri 2026 — selvitä oman veroprosenttisi
- 💰 Lainalaskuri — vertaa lainan korkoja
- 💰 Kaikki talouslaskurit — selaa muita työkaluja
Usein kysytyt kysymykset korkoa korolle -laskurista
Mikä on korkoa korolle -ilmiö?
Korkoa korolle tarkoittaa sitä, että sijoituksesi tuotto alkaa itse tuottaa lisää tuottoa. Kun ensimmäisen vuoden tuotto lisätään pääomaan, toisena vuonna saat tuottoa myös aiemmasta tuotosta. Tämä eksponentiaalinen kasvu on syy, miksi pitkän aikavälin sijoittaminen on niin tehokasta — Albert Einsteinin sanoin maailman kahdeksas ihme.
Mikä on korkoa korolle -kaava?
Matemaattinen kaava on K = C × (1 + r/n)n×t, jossa K on loppupääoma, C on aloituspääoma, r on vuosituotto desimaalina, n on korkojaksojen määrä vuodessa (esim. 12 = kuukausittain) ja t on aika vuosina. Kun mukana on kuukausisäästö, lisätään annuiteettikaava: S = m × ((1+r/n)n×t − 1) / (r/n).
Mikä on hyvä vuosituotto-oletus?
Pitkän aikavälin sijoituksessa (10+ vuotta) 6–8 % vuosituotto on realistinen oletus globaalille indeksirahastolle. Säästötilille 1–3 %, korkorahastoille 2–4 %, yhdistelmärahastoille 4–6 %, ja S&P 500 -tyyppiselle osakeindeksille historiallisesti 9–10 %. Mennyt tuotto ei kuitenkaan takaa tulevaa.
Mihin sijoittaa, jotta saa korkoa korolle hyödyn?
Korkoa korolle -ilmiöstä hyötyvät erityisesti indeksirahastot (Seligson, Nordnet, OP Indeksi), ETF:t, ja kasvuosakkeet, kun sijoitat osingot uudelleen. Säästötilien korko on yleensä niin matala, että korkoa korolle -vaikutus on minimaalinen. Tärkeintä on, että aloitat aikaisin ja jatkat säännöllisesti pitkällä aikavälillä.
Paljonko pitää säästää saadakseen miljoonan?
Vastaus riippuu ajasta ja tuotosta. 8 % vuosituotolla miljoonaan pääsee: 10 vuoden aikana säästämällä 5 466 €/kk, 20 vuoden aikana 1 698 €/kk, 30 vuoden aikana 671 €/kk, tai 40 vuoden aikana vain 286 €/kk. Aikaisin aloittaminen on tärkein yksittäinen tekijä!
Mitä eroa on Nordnetin, Nordean ja OP:n korkoa korolle -laskureilla?
Pankkilaskurit (Nordnet, Nordea, OP, Mandatum, S-Pankki) tarjoavat usein perustoiminnot, mutta eivät huomioi inflaatiota, rahaston kuluja tai pääomatuloveroa. Nettilaskin.com:n laskuri huomioi nämä kaikki ja antaa realistisemman kuvan.
Kuinka inflaatio vaikuttaa säästöihin?
Inflaatio syö ostovoimaa — 2 % vuotuinen inflaatio puolittaa rahan arvon noin 35 vuodessa. Jos säästät 100 000 € 30 vuodeksi 2 % inflaatiossa, sen ostovoima on vain ~55 207 € nykypäivän euroina. Tämän vuoksi säästötilille makaaminen on huono pitkän aikavälin strategia — tarvitset sijoitustuotteen, joka tuottaa enemmän kuin inflaatio.
Paljonko pääomatuloveroa pitää maksaa sijoitusvoitosta?
Suomessa pääomatulovero 2026 on 30 % alle 30 000 €/v pääomatuloista ja 34 % tämän rajan ylittävältä osalta. Veroa maksetaan vasta, kun myyt sijoituksesi ja realisoit tuotot. Tämä veronlykkäys on sijoittamisen merkittävä etu verrattuna esim. korkotuotoihin, joista verot peritään vuosittain.
Onko Seligson- vai Nordnet-indeksirahasto parempi?
Molemmat ovat hyviä matalakulu-indeksirahastoja: Seligson on Suomen pioneeri ja tarjoaa monipuolisen valikoiman (kulut 0,18–0,55 %/v). Nordnet Indeksirahasto Suomi tarjoaa 0 %:n kuluja (rajattu erikoiserä) sekä muita maailmanlaajuisia indeksirahastoja. Valinta riippuu siitä, käytätkö pankkitilinä Nordnetia (joka tarjoaa myös ETF:t ja osakkeet) vai haluatko erillisen rahastoyhtiön.
Miten korkoa korolle -laskuri eroaa säästölaskurista?
Käytännössä ne ovat sama asia. Pankit kutsuvat samaa työkalua eri nimillä: Nordnetilla "sijoituslaskuri", Nordealla "säännöllisen säästämisen laskin", S-Pankilla "tuottolaskuri", OP:llä "säästölaskuri", Mandatumilla "korkoa korolle -laskuri". Kaikki perustuvat samaan korkoa korolle -kaavaan.
Mikä on FIRE-liike?
FIRE (Financial Independence, Retire Early) on liike, joka tähtää taloudelliseen riippumattomuuteen ja aikaiseen eläkkeelle jäämiseen. FIRE-tavoittelijat säästävät tyypillisesti 30–70 % tuloistaan ja sijoittavat ne indeksirahastoihin. Sääntö 4 % — eli vuosittain käytetään 4 % sijoitusten arvosta — tarkoittaa että 25× vuosikulutus riittää eläkkeeseen.
Voinko hävitä rahaa korkoa korolle -sijoittaessa?
Kyllä — pitkän aikavälin osakkeisiin sijoittaminen sisältää aina riskin. Yksittäisinä vuosina markkinat voivat laskea 30–50 % (esim. 2008 finanssikriisi, 2020 koronakurimus). Pitkällä aikavälillä (10+ vuotta) globaalit osakemarkkinat ovat kuitenkin historiallisesti tuottaneet 6–8 % vuosittain. Riskinhallinta: hajauttaminen, säännöllinen sijoittaminen (DCA) ja pitkä aikajänne.
Miksi käyttää Nettilaskin.comin korkoa korolle -laskuria?
- Riippumaton — emme myy mitään, ei mainoksia, ei piiloagendaa
- Inflaatiokorjaus — näe säästöjen todellinen ostovoima
- Kuluvaikutus — rahaston kulut näkyvät loppusummassa (toisin kuin pankkilaskureissa)
- Verovaikutus — verojen jälkeinen nettotuotto laskettuna
- Tavoitelaskuri — käännä laskenta: paljonko pitää säästää saadakseen X €?
- Vuosittainen kasvutaulukko — näe miten saldosi kasvaa vuosi vuodelta
- Pikavalinnat — nopeat valinnat 50–1000 €/kk ja 3–10 % tuotolle
- Mobiili-optimoitu — toimii puhelimella ja tabletilla
- Live-laskenta — tulokset päivittyvät heti
- Suomeksi — tehty suomalaisia varten 2026 verolukuilla
- Yksityisyys — kaikki laskenta selaimessa, ei tallennusta