| Kk | Kuukausierä | Lyhennys | Korko | Jäljellä |
|---|
Mikä on lainalaskuri ja miten se toimii?
Lainalaskuri on työkalu, jolla lasket lainan kuukausierän, kokonaiskorkomäärän ja todellisen vuosikoron ennen lainan ottamista. Yllä oleva lainalaskuri tukee sekä annuiteettia että tasalyhennystä — kahta yleisintä lyhennystapaa — ja näyttää kuukausi kuukaudelta, paljonko maksat pääomaa ja paljonko korkoa.
Suomessa lainalaskureita tarjoavat lähes kaikki pankit (OP, Nordea, Danske Bank, S-Pankki, Säästöpankki, Aktia, POP, Oma Säästöpankki), mutta nämä pankkien laskurit ovat usein suuntautuneet vain heidän omiin tuotteisiinsa. Nettilaskin.comin lainalaskuri on riippumaton — se ei ohjaa sinua minkään tietyn pankin sivuille, vaan auttaa sinua arvioimaan minkä tahansa lainan kustannukset objektiivisesti.
Lainalaskurin kaava — annuiteetti ja tasalyhennys
Annuiteetti-kaava (sama kuukausierä)
A = P · r / (1 – (1 + r)-n)
Jossa A = kuukausierä, P = lainasumma, r = kuukausikorko (vuosikorko / 12), n = kuukausien määrä. Tämä kaava antaa kuukausierän, joka pysyy samana koko laina-ajan. Alussa suurin osa erästä on korkoa, lopussa lähes kokonaan pääoman lyhennystä.
Tasalyhennys (erä laskee)
Lyhennys = P / n · Erä = Lyhennys + Jäljellä · r
Tasalyhennyksessä pääoman lyhennys on aina sama (esim. 200 €/kk), mutta korkomaksu pienenee jäljellä olevan lainan myötä. Kuukausierä on aluksi suurempi mutta pienenee vähitellen. Tämä on yleensä halvempi vaihtoehto — säästät korkokuluja, mutta vaatii suurempaa maksukykyä alussa.
Annuiteetti vs. tasalyhennys — kumpi kannattaa?
Tämä on yksi tärkeimmistä päätöksistä kun otat lainaa, koska valinta vaikuttaa sekä kuukausimaksuun että lainan kokonaiskustannukseen. Vertaillaan konkreettisella esimerkillä:
| Tekijä | Annuiteetti | Tasalyhennys |
|---|---|---|
| 10 000 € · 5v · 6 % · 1. kk erä | 193,33 € | 216,67 € |
| Viimeinen kk erä | 193,33 € | 167,50 € |
| Korot yhteensä | 1 599,68 € | 1 525,00 € |
| Säästö pitkällä aikavälillä | — | 74,68 € |
| Maksukyky alkuun | Pienempi | Suurempi |
| Sopiva tilanteeseen | Vakaa tulo, ennustettavuus tärkeää | Hyvä taloustilanne, halu säästää korkoja |
Sääntö nyrkkiin: Annuiteetti on suositumpi vaihtoehto, koska kuukausimaksu on helppo ennakoida ja ensimmäisten vuosien rasitus on pienempi. Tasalyhennys kuitenkin säästää koroissa pitkällä aikavälillä, ja sopii sinulle, jos tulosi ovat vakaat ja haluat lyhentää lainaa nopeammin.
Suomalaisten pankkien lainalaskurit — vertailu
Lähes kaikki suomalaiset pankit tarjoavat oman lainalaskurin. Mutta minkälaista on ottaa laina eri pankeista? Tässä yhteenveto:
| Pankki | Vahvuudet | Kohderyhmä |
|---|---|---|
| OP (Pohjola) | Suurin pankki, kattava tarjonta, suosittu asuntolainoissa | Osuuspankkien omistajat, perheet |
| Nordea | Vahva digitaalinen alusta, paljon lainavaihtoehtoja | Yritysasiakkaat, sijoittajat |
| Danske Bank | Kilpailukykyiset korot, kansainvälinen pankki | Korkokilpailutuksia tekevät |
| S-Pankki | S-Etukortin omistajille, helppokäyttöinen | S-Ryhmän asiakkaat |
| Säästöpankki | Paikallisuus, henkilökohtainen palvelu | Pienet ja keskisuuret kunnat |
| Aktia | Joustavuus, hyvä asiakaspalvelu | Kaksikieliset asiakkaat (suomi/ruotsi) |
| POP Pankki | Pienille paikallispankeille, joustavat ehdot | Maaseudun asiakkaat |
| Oma Säästöpankki (OmaSP) | Pohjanmaan paikallispankki, kilpailukykyiset ehdot | Pohjanmaan alueen asiakkaat |
| Santander | Kulutusluottoihin erikoistunut, autolainakumppaneita | Autoa ostavat, kulutusluotot |
Vinkki: Pankkien omat laskurit antavat usein kauniin arvion mutta eivät paljasta kaikkia kuluja. Käytä yllä olevaa Nettilaskin.comin laskuria objektiiviseen vertailuun ennen kuin haet lainaa.
Mitkä lainat sopivat tähän laskuriin?
Tämä yleinen lainalaskuri sopii kaikille lainoille, joissa lyhennys tehdään kuukausittain. Eri laina-tyypit ja niiden tyypilliset arvot:
💳 Kulutusluotto
- Yleisimmät summat: 1 000–30 000 €
- Laina-aika: 1–15 vuotta (yleensä 3–7v)
- Tyypillinen korko 2026: 5–15 % (vakuudeton, korkeampi korko)
- Esim.: 10 000 € · 5v · 8 % ≈ 203 €/kk
🚗 Autolaina
- Yleisimmät summat: 5 000–80 000 €
- Laina-aika: 3–10 vuotta
- Tyypillinen korko 2026: 4–8 % (auto vakuutena, alempi korko)
- Esim.: 25 000 € · 7v · 5,5 % ≈ 360 €/kk
🛠️ Remonttilaina
- Yleisimmät summat: 5 000–50 000 €
- Laina-aika: 3–10 vuotta
- Tyypillinen korko 2026: 4–7 % (vakuus voi vaikuttaa korkoon)
- Esim.: 20 000 € · 8v · 5 % ≈ 253 €/kk
🏠 Asuntolaina (oma erikoislaskuri)
Asuntolainalla on yleensä 20–30 vuoden laina-aika ja paljon pienempi korko (1–4 %) kuin kulutusluotoilla. Asuntolainalle suosittelemme käyttämään asuntolainalaskuriamme, joka huomioi myös erityispiirteet kuten korkokaton, ylimääräiset lyhennykset ja Euribor-vaihtelun.
Korko, marginaali ja todellinen vuosikorko (TKKK)
Lainan korko ei ole pelkkä yksi luku — siihen vaikuttaa monta tekijää:
Viitekorko + marginaali
Suomessa useimmat lainat (etenkin asuntolainat) sidotaan Euribor 12 kk -viitekorkoon. Pankki lisää siihen oman marginaalinsa (yleensä 0,5–2,0 %), joka pysyy samana koko laina-ajan.
- Esim.: Euribor 12 kk = 2,8 %, pankin marginaali 0,8 % ⇒ Lopullinen korko = 3,6 %
- Tarkista marginaali aina — se on neuvoteltavissa erityisesti hyvällä tulotasolla ja vakuudella
- Kiinteäkorkoinen laina on toinen vaihtoehto — korko ei muutu, mutta on yleensä alempi alkuvaiheessa
Todellinen vuosikorko (TKKK)
Lain mukaan luotonantaja on velvollinen ilmoittamaan todellisen vuosikoron eli TKKK:n. Se sisältää lainan koron JA kaikki muut kulut:
- Järjestelykulu (kertaluonteinen, usein 0,5–2 % lainasummasta)
- Tilinhoitomaksu (kuukausittain tai vuosittain)
- Lainan myöntämiskulu
- Muut palvelumaksut
Aina vertaile lainoja TKKK:n perusteella, ei pelkän nimellisen koron. Esimerkiksi 4 % nimelliskorko + 150 € järjestelykulu voi vastata 4,5 % todellista vuosikorkoa.
Esimerkkilaskuja lainoista
| Käyttötarkoitus | Lainasumma | Aika | Korko | Kk-erä (annuiteetti) |
|---|---|---|---|---|
| Pieni kulutusluotto | 2 000 € | 2 v | 10 % | 92 € |
| Keskikokoinen kulutusluotto | 10 000 € | 5 v | 7 % | 198 € |
| Käytetty auto | 15 000 € | 5 v | 6 % | 290 € |
| Uusi auto | 35 000 € | 7 v | 5 % | 495 € |
| Keittiöremontti | 20 000 € | 8 v | 5,5 % | 257 € |
| Iso remonttiyö | 50 000 € | 10 v | 4,5 % | 518 € |
| Yrityksen alkulaina | 30 000 € | 5 v | 8 % | 608 € |
Lyhennysohjelma — paljonko maksat pääomaa ja korkoa
Yllä olevassa laskurissa voit avata lyhennysohjelman taulukkoon, joka näyttää kuukausi kerrallaan:
- Kuukausierä — mitä maksat
- Pääoman lyhennys — paljonko velkaa pienennät
- Korko — paljonko menee korkoihin
- Jäljellä oleva pääoma — paljonko velkaa on vielä
Tämä auttaa konkretisoimaan, miten annuiteetti-lainan alkukuukaudet menevät pääosin korkoihin, kun taas loppupuolella maksat etupäässä pääomaa. Tasalyhennyksessä taas pääoman maksu on vakio mutta erä pienenee.
Ennakkomaksu ja korkojen säästö
Jos saat ylimääräistä rahaa (esim. perintö, bonus, sijoituksen myyntivoitto), voit maksaa lainaa ennakkoon ja säästää huomattavasti korkoja. Pankit voivat veloittaa ennenaikaisesta takaisinmaksusta korvausta (yleensä max 1 % jäljellä olevasta pääomasta), mutta usein säästöt ovat moninkertaisia.
Esimerkki: 50 000 € asuntolaina, 25v, 3,5 %
- Ilman ennakkomaksuja: Korot yhteensä ≈ 25 100 €
- 5 000 € ennakkomaksu vuoden 5 jälkeen: Säästät n. 4 200 € korkoja ja laina päättyy 2 vuotta aiemmin
- Säännöllinen 100 €/kk lisämaksu: Säästät yli 8 000 € korkoja ja laina päättyy 4–5 vuotta aiemmin
Yleisimmät virheet lainaa harkitessa
1. Liian pitkä laina-aika
Pidempi laina-aika = pienempi kuukausierä, mutta moninkertaiset korkokulut. Esim. 100 000 € · 4 % · 20v vs. 30v: korot yhteensä ovat 45 435 € vs. 71 870 € — ero on lähes 26 500 €.
2. Pelkän kuukausimaksun tuijottaminen
”Vain 199 €/kk” kuulostaa hyvältä, mutta jos laina-aika on 10 vuotta ja pieni summa, todellinen vuosikorko voi olla 15–25 %. Vertaa aina TKKK:ta ja kokonaiskustannusta.
3. Marginaalin neuvottelematta jättäminen
Pankin marginaali on lähes aina neuvoteltavissa. 0,2 % alennus marginaalissa 200 000 € asuntolainassa 25 vuoden ajalle säästää noin 6 000 €.
4. Vakuuden puuttuminen
Vakuudeton kulutusluotto on aina huomattavasti kalliimpi (5–15 %) kuin vakuudellinen laina (3–5 %). Jos sinulla on asunto, sijoitukset tai säästöt, ne voivat toimia vakuutena ja laskea korkoa.
5. Maksukyvyn yliarviointi
Nyrkkisääntö: lainan kuukausimaksut yhteensä eivät saisi ylittää 40 % nettotuloista. Jos tämä raja ylittyy, taloutesi on haavoittuvainen ennakoimattomille tapahtumille (työttömyys, sairaus, korkojen nousu).
Mistä saa laskureita ja apua lainaongelmiin?
Lainaongelmissa ja taloudellisessa neuvonnassa auttavat:
- Takuusäätiö — maksuton talous- ja velkaneuvonta, takausjärjestelyt
- Suomi.fi — talous- ja velkaneuvonta julkisen sektorin kautta
- Kilpailu- ja kuluttajavirasto — lainoihin liittyvät kuluttajaoikeudet
- Oman kunnan talous- ja velkaneuvonta — kunta tarjoaa maksutta neuvontaa
Liittyvät laskurit Nettilaskin.com:issa
- 🏠 Asuntolainalaskuri — 20–30 vuoden laina-ajat, korkokatto, ylimääräiset lyhennykset
- 📈 Korkoa korolle -laskuri — sijoita lainan sijaan, näe korkoa korolle -ilmiö
- ⏰ Viivästyskorkolaskuri — myöhässä olevan laskun korko
- 💵 Palkkalaskuri 2026 — paljonko sinulla on käytettävissä lainaan?
- 💰 Kaikki talouslaskurit — selaa muita työkaluja
Usein kysytyt kysymykset lainalaskurista
Mikä on lainalaskuri ja mitä se laskee?
Lainalaskuri laskee lainan kuukausierän, kokonaiskorkokulut ja todellisen vuosikoron (TKKK) annetulla lainasummalla, korolla ja laina-ajalla. Se näyttää myös koko lyhennysohjelman kuukausi kerrallaan, jolloin näet miten pääoma ja korko jakautuvat.
Mikä on annuiteettilainan kaava?
Annuiteettilainan kuukausierän kaava on A = P · r / (1 – (1 + r)-n), jossa P on lainasumma, r on kuukausikorko (vuosikorko / 12) ja n on kuukausien määrä. Tämä antaa kuukausierän, joka pysyy samana koko laina-ajan.
Mitä eroa on annuiteetilla ja tasalyhennyksellä?
Annuiteetissa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan — alussa suurin osa erästä on korkoa, loppua kohti pääoman lyhennystä. Tasalyhennyksessä pääoman lyhennys on aina sama, mutta korkomaksu pienenee jäljellä olevan lainan myötä, jolloin kuukausierä laskee. Tasalyhennys säästää korkokuluja, mutta vaatii suurempaa maksukykyä alussa.
Onko Nettilaskin.comin lainalaskuri yhtä luotettava kuin pankkien?
Kyllä — käytämme samaa matemaattista annuiteetti-kaavaa kuin OP, Nordea, Danske Bank, S-Pankki ja muut pankit. Erona on, että laskurimme on objektiivinen eikä ohjaa sinua minkään tietyn pankin tuotteisiin. Voit luottaa laskutuloksiimme suunnitellessasi lainan ottamista.
Voiko lainalaskurilla laskea asuntolainan?
Voi, mutta asuntolainoille on oma asuntolainalaskurimme, joka huomioi paremmin asuntolainojen erityispiirteet: 20–30 vuoden laina-aikoja, ennakkomaksut ja korkokatto. Yleinen lainalaskuri sopii erityisesti kulutusluotoille, autolainoille ja remonttilainoille.
Mikä on todellinen vuosikorko (TKKK)?
Todellinen vuosikorko sisältää lainan koron lisäksi kaikki muut kulut — järjestelykulun, tilinhoitomaksut ja palvelumaksut. Se on lain mukaan ilmoitettava aina luotonantajan toimesta. Vertaa lainoja aina TKKK:n perusteella, ei pelkän nimellisen koron. Esim. 4 % nimelliskorko + 150 € järjestelykulu = noin 4,5 % todellinen vuosikorko.
Mikä on Euribor 12 kk ja miten se vaikuttaa lainaani?
Euribor 12 kk on euroalueen pankkien välinen viitekorko, joka päivittyy päivittäin ja vahvistetaan vuosittain (uusi arvo 12 kuukauden välein lainasi vuosipäivänä). Pankit lisäävät tähän oman marginaalinsa (0,5–2 %). Jos otat asuntolainan Euribor 12 kk + 0,8 % marginaalilla ja Euribor on 2,5 %, korkosi on 3,3 %.
Voiko lainan maksaa ennakkoon?
Kyllä — pankit eivät voi laillisesti estää ennakkomaksua, mutta voivat veloittaa ennenaikaisesta takaisinmaksusta korvausta (yleensä max 1 % jäljellä olevasta pääomasta tai 1 kuukauden korkoa vastaavan summan). Useimmissa tapauksissa ennakkomaksu kannattaa, koska säästät korkokuluja moninkertaisesti maksetun korvauksen verran.
Onko lainalaskuri ilmainen?
Kyllä, Nettilaskin.comin lainalaskuri on täysin ilmainen käyttää. Et tarvitse rekisteröitymistä tai sähköpostiosoitetta. Kaikki laskenta tapahtuu suoraan selaimessasi — emme tallenna antamiasi lukuja palvelimillemme.
Miten lainan korko vaikuttaa kuukausierään?
Korkomuutoksilla on iso vaikutus etenkin pitkissä lainoissa. Esimerkki: 50 000 € · 10 v lainalla 5 %:n korolla kuukausierä on 530 €, mutta 6 %:n korolla 555 € — ero on 25 €/kk eli 3 000 € koko laina-ajalta. Pienetkin korkomuutokset vaikuttavat suuresti pitkillä lainoilla.
Kuinka pitkä laina-aika kannattaa valita?
Lyhyt laina-aika = korkeampi kuukausierä, mutta vähemmän korkokuluja. Pitkä laina-aika = pienempi kuukausierä, mutta moninkertaiset korkokulut. Yleinen sääntö: valitse pisin laina-aika minkä voit maksaa mukavasti — ja maksa ennakkoon kun pystyt. Kulutusluottojen tyypilliset ajat 3–7 vuotta, autolainojen 5–8 vuotta.
Voinko verrata pankkien lainoja tällä laskurilla?
Kyllä! Syötä saman lainasumman ja laina-ajan, vaihda vain korkoa: katso miten OP:n, Nordean, Danske Bankin tai S-Pankin tarjoukset erottuvat toisistaan. Muista vertailla aina todellista vuosikorkoa (TKKK) eikä pelkkää nimelliskorkoa, koska järjestelykulut ja muut palkkiot voivat tehdä halvalta näyttävästä lainasta kalliimman.
Miksi käyttää Nettilaskin.comin lainalaskuria?
- Riippumaton ja objektiivinen — ei ohjaa minkään pankin tuotteisiin, ei affiliate-linkkejä
- Sekä annuiteetti että tasalyhennys — vertaa molempia rinnakkain yhdellä silmäyksellä
- Lyhennysohjelma näkyvissä — kuukausi kerrallaan, mitä pankit eivät usein näytä
- Live-laskenta — tulokset päivittyvät heti, ei painettavaa nappia
- Sliderit + lukuinput — vaihda numeroita liukusäätimillä tai kirjoita suoraan
- Kolme laina-tyyppiä — kulutusluotto, autolaina ja remonttilaina (oletusarvot vaihtelevat)
- Mobiili-optimoitu — toimii puhelimessa, tabletissa ja tietokoneella
- Yksityisyys — kaikki laskenta selaimessa, emme tallenna lainasummia tai tilejä
- Suomalainen ja ilmainen — suomalaisille tarpeille, ei rekisteröitymistä