| Vuosi | Kuukausierä | Lyhennys (v.) | Korot (v.) | Jäljellä |
|---|
Mikä on asuntolainalaskuri?
Asuntolainalaskuri on työkalu, jolla lasket asuntolainan kuukausierän, kokonaiskorkokulut ja todellisen vuosikoron ennen lainan hakemista. Yllä oleva asuntolainalaskuri tukee 1–35 vuoden laina-aikoja, sekä annuiteettia että tasalyhennystä, ja näyttää lyhennysohjelman vuosi kerrallaan.
Suomessa asuntolainalaskureita tarjoavat lähes kaikki pankit — OP, Nordea, S-Pankki, Danske Bank, Säästöpankki, Aktia, POP Pankki, Oma Säästöpankki ja Hypoteekkiyhdistys. Pankkien laskurit ovat kuitenkin usein suuntautuneet vain heidän omiin tuotteisiinsa. Nettilaskin.comin asuntolainalaskuri on riippumaton — se ei ohjaa minkään pankin sivuille, vaan auttaa sinua arvioimaan asuntolainan kustannukset objektiivisesti.
Paljonko asuntolainaa saa 2000 € tuloilla?
Nyrkkisääntö: 2 000 €/kk nettotuloilla voit saada noin 109 000 € asuntolainan, kun lasketaan 25 vuoden laina-aika ja 6 %:n stressikorko (jota pankit käyttävät maksukyvyn arvioinnissa). Kuukausierä olisi tällöin enintään noin 700 €, eli 35 % nettotuloista.
| Nettotulot/kk | Max asuntolaina | Max kuukausierä (35 %) |
|---|---|---|
| 1 500 € | ~ 81 000 € | 525 € |
| 2 000 € | ~ 109 000 € | 700 € |
| 2 500 € | ~ 136 000 € | 875 € |
| 3 000 € | ~ 163 000 € | 1 050 € |
| 3 500 € | ~ 190 000 € | 1 225 € |
| 4 000 € | ~ 217 000 € | 1 400 € |
| 5 000 € | ~ 272 000 € | 1 750 € |
| 6 000 € | ~ 326 000 € | 2 100 € |
Huomaa: Tämä on yleinen nyrkkisääntö, ja pankit arvioivat maksukykysi yksilöllisesti. Tarkkaan arvioon vaikuttavat myös muut velat, säästöt, perhetilanne, ammatti ja työsuhteen luonne (vakituinen vs. määräaikainen). Käytä yllä olevaa asuntolainalaskuriamme tarkempaan laskentaan.
Paljonko saa lainaa 3000 € tuloilla?
3 000 €/kk nettotuloilla voit saada noin 163 000 € asuntolainan 25 vuoden laina-ajalla. Kuukausierä olisi enintään noin 1 050 €, mikä vastaa 35 % nettotuloista. Pidemmillä laina-ajoilla (30 v) saat hieman suuremman lainasumman:
- 20v laina-aika: noin 146 000 € (kk-erä 1 050 €)
- 25v laina-aika: noin 163 000 € (kk-erä 1 050 €) — suosittu valinta
- 30v laina-aika: noin 175 000 € (kk-erä 1 050 €)
- 35v laina-aika: noin 183 000 € (kk-erä 1 050 €) — max useimmissa pankeissa
Paljonko on normaali asuntolainan korko 2026?
Vuonna 2026 normaali asuntolainan korko on noin 3–4 %, kun lainan korko sidotaan Euribor 12 kk -viitekorkoon. Korko muodostuu kahdesta osasta:
- Viitekorko (Euribor 12 kk) — vaihtelee markkinoiden mukaan, tyypillisesti 2,0–3,5 %
- Pankin marginaali — pysyy samana koko laina-ajan, yleensä 0,5–1,5 %
Esimerkki: Jos Euribor 12 kk on 2,5 % ja pankki tarjoaa marginaalin 0,8 %, asuntolainasi korko on 3,3 %.
| Korko | 200 000 € · 25 v | Korkokulut yht. |
|---|---|---|
| 2,0 % | 848 €/kk | 54 313 € |
| 3,0 % | 949 €/kk | 84 705 € |
| 3,5 % | 1 001 €/kk | 100 374 € |
| 4,0 % | 1 056 €/kk | 116 702 € |
| 5,0 % | 1 169 €/kk | 150 754 € |
Asuntolainan kaava — annuiteetti ja tasalyhennys
Annuiteetti — sama kuukausierä koko laina-ajan
A = P · r / (1 – (1 + r)-n)
Jossa A = kuukausierä, P = lainasumma, r = kuukausikorko (vuosikorko/12), n = kuukausien määrä. Annuiteetti on Suomessa ylivoimaisesti yleisin asuntolainan lyhennysmalli — kuukausierä pysyy samana, vaikka alussa suurin osa erästä on korkoja ja lopussa lähes kokonaan pääoman lyhennystä.
Tasalyhennys — kuukausierä laskee ajan myötä
Lyhennys = P / n · Erä = Lyhennys + Jäljellä · r
Tasalyhennyksessä pääoman lyhennys on aina sama (esim. 833 €/kk 250 000 € · 25v), mutta korkomaksu pienenee → kokonaiserä laskee ajan myötä. Tasalyhennys säästää korkokuluja, mutta vaatii suurempaa maksukykyä alkuvaiheessa.
Annuiteetti vs. tasalyhennys — 250 000 € · 25v · 3,5 %
| Tekijä | Annuiteetti | Tasalyhennys |
|---|---|---|
| 1. kk erä | 1 252 € | 1 562 € |
| Viimeinen kk erä | 1 252 € | 836 € |
| Korot yhteensä | 125 468 € | 109 922 € |
| Säästö pitkällä aikavälillä | — | 15 546 € |
| Suositus | Vakaa tulo, ennustettavuus tärkeää | Hyvä taloustilanne, halu säästää |
Yhteenveto: Vaikka tasalyhennys on matemaattisesti edullisempi, useimmat suomalaiset valitsevat annuiteetin sen ennustettavuuden vuoksi. Annuiteetti sopii erityisesti perheille, joiden talous on tiukka alkuvuosina (lapset, muut kustannukset).
Suomalaisten pankkien asuntolainalaskurit
Suomessa asuntolainalaskureita tarjoavat lähes kaikki pankit. Tässä yhteenveto suomalaisten pankkien asuntolaina-tarjonnasta:
| Pankki | Vahvuudet | Tyypillinen marginaali |
|---|---|---|
| OP (Pohjola) | Suomen suurin asuntolainapankki, kattavin valikoima, osuuspankki-edut | 0,5–1,5 % |
| Nordea | Toiseksi suurin, vahva digi-alusta, joustavat ehdot | 0,5–1,5 % |
| Danske Bank | Kilpailukykyiset korot, ulkomaalaisille hyvät vaihtoehdot | 0,6–1,8 % |
| S-Pankki | S-Etukortin omistajille hyvät edut, helppokäyttöinen | 0,7–1,8 % |
| Säästöpankki | Paikallinen palvelu, henkilökohtainen neuvonta | 0,7–2,0 % |
| Aktia | Erityisesti rannikolla ja Suomenruotsi-alueilla | 0,6–1,7 % |
| POP Pankki | Maaseutu ja paikalliset, joustavat ehdot | 0,7–1,9 % |
| Oma Säästöpankki (OmaSP) | Pohjanmaan paikallispankki | 0,8–2,0 % |
| Hypoteekkiyhdistys (Hypo) | Erikoistunut asuntolainoihin, kilpailukykyiset korot | 0,5–1,5 % |
Vinkki: Pankkien marginaalit ovat neuvoteltavissa. Vertaile aina vähintään kahta tarjousta — pelkkä 0,2 %:n alennus marginaalissa 250 000 € lainalla 25 vuoden ajalla säästää noin 7 000 €.
Euribor 12 kk + pankin marginaali — näin korkosi muodostuu
Suomessa yli 90 % asuntolainoista sidotaan Euribor-viitekorkoon, yleisimmin Euribor 12 kk:hon. Tämä tarkoittaa että lainan korko muodostuu kahdesta osasta:
1. Viitekorko (Euribor)
- Euribor 12 kk — tarkistetaan vuosittain lainasi vuosipäivänä (yleisin)
- Euribor 6 kk — tarkistetaan puolen vuoden välein
- Euribor 3 kk — tarkistetaan neljännesvuosittain
- Prime-korko — pankin oma viitekorko (harvinaisempi)
2. Pankin marginaali
Pankin marginaali pysyy samana koko laina-ajan. Tähän vaikuttavat:
- Vakuus — oma asunto vakuutena = pienempi marginaali
- Luottokelpoisuus — vakaa työsuhde + säästöt = pienempi marginaali
- Tulot — korkeammat tulot = pienempi marginaali
- Ostohinta vs. lainasumma — suurempi käsiraha = pienempi marginaali
- Asiakassuhteen pituus — vanha asiakas voi saada paremmat ehdot
Käsiraha — paljonko sinun pitäisi säästää?
Suomen Finanssivalvonnan suositusten mukaan asuntolainan enimmäismäärä on 90 % asunnon hankintahinnasta (uudisasunto) tai 85 % (vanha asunto). Eli sinun pitää säästää käsirahaa 10–15 % asunnon hinnasta.
| Asunnon hinta | Käsiraha 10 % | Käsiraha 15 % | Lainasumma (90 %) |
|---|---|---|---|
| 150 000 € | 15 000 € | 22 500 € | 135 000 € |
| 200 000 € | 20 000 € | 30 000 € | 180 000 € |
| 300 000 € | 30 000 € | 45 000 € | 270 000 € |
| 500 000 € | 50 000 € | 75 000 € | 450 000 € |
Vinkki: ASP-tili (asuntosäästöpalkkiotili) on suomalaisten 18–39-vuotiaiden ensiasunnon ostajien paras säästömuoto. Saat 1 %:n verovapaan koron + 4 % lisäkoron asuntoon ja valtio takaa lainan 90 %:iin asunnon hinnasta.
Ylimääräiset lyhennykset — säästöt voivat olla huimat
Voit lyhentää asuntolainaasi etukäteen kahdella tavalla, ja säästöt korkokuluissa voivat olla kymmeniä tuhansia euroja:
1. Säännöllinen kuukausittainen lisämaksu
- Esim. 250 000 € · 25v · 3,5 % + 100 €/kk lisälyhennys
- Säästät korkoja noin 21 000 €
- Laina päättyy noin 3,5 vuotta aiemmin
2. Kertaluonteinen ennakkomaksu
- Esim. 250 000 € · 25v · 3,5 % + 20 000 € ennakko vuonna 5
- Säästät korkoja noin 23 500 €
- Laina päättyy noin 3 vuotta aiemmin
Huomaa: Pankit voivat veloittaa ennenaikaisesta takaisinmaksusta korvausta (yleensä max 1 % jäljellä olevasta pääomasta tai 1 kk:n koron verran). Useimmissa tapauksissa ennakkomaksu kannattaa silti, koska säästöt ovat moninkertaisia maksettavaan korvaukseen verrattuna.
Asuntolainan kulut — kaikki mistä maksat
Asuntolainan kokonaiskustannukset eivät ole pelkkä korko. Huomioi nämä kulut:
- Lainan korko — Euribor + marginaali, suurin yksittäinen kulu
- Järjestelykulu — kertaluonteinen, yleensä 0,5–1,5 % lainasummasta (200 000 € lainassa ~1 000–3 000 €)
- Tilinhoitomaksu — kuukausittain 0–5 €
- Varainsiirtovero — 2 % asunnon hinnasta (ensiasunnon ostaja maksuvapaa alle 40v)
- Lainhuudatus — 200–500 €
- Pantitaminen — 100–200 € (asuntoa lainavakuudeksi)
- Asuntotarkastus — 500–1 500 € (suositeltava ennen ostoa)
- Kotivakuutus — 200–600 €/vuosi
Yleisimmät virheet asuntolainaa harkitessa
1. Liian pitkä laina-aika
Pidempi laina-aika = pienempi kuukausierä, mutta moninkertaiset korkokulut. Esim. 250 000 € · 3,5 %: 25v vs. 35v korot ovat 125 468 € vs. 183 955 € — ero on lähes 58 500 €!
2. Vain yhden pankin kysyminen
Pyydä aina vähintään 3 pankin tarjous. Erot marginaaleissa voivat olla 0,3–0,5 %, mikä 250 000 € lainalla 25 vuoden ajalle tarkoittaa 10 000–17 000 € säästöä.
3. Korkokaton hankkiminen liian myöhään
Korkokatto on vakuutus korkojen nousua vastaan. Sen kannattaa hankkia, kun korot ovat alhaalla, ei kun ne ovat jo nousseet. Tyypillinen kulu on 0,1–0,3 % lainasummasta vuosittain.
4. Maksukyvyn yliarviointi
Pankit tekevät stressitestin 6 %:n korolla, jotta lainan ottaja kestää korkojen nousun. Sama nyrkkisääntö sinulle: jos kuukausierä on lähellä maksimirajaa nykyisillä koroilla, korkojen nousu vaarantaa taloutesi.
Esimerkkilaskuja asuntolainoista
| Asunto | Lainasumma | Aika | Korko | Kk-erä | Korot yht. |
|---|---|---|---|---|---|
| Yksiö Vantaa | 120 000 € | 25 v | 3,5 % | 601 € | 60 226 € |
| Kaksio Helsinki | 250 000 € | 25 v | 3,5 % | 1 252 € | 125 468 € |
| Omakotitalo (kunta) | 180 000 € | 30 v | 3,5 % | 808 € | 110 980 € |
| Omakotitalo (Hki) | 400 000 € | 30 v | 3,5 % | 1 796 € | 246 624 € |
| Sijoitusasunto | 180 000 € | 25 v | 4,0 % | 950 € | 105 033 € |
| Vapaa-ajan asunto | 120 000 € | 20 v | 4,5 % | 759 € | 62 215 € |
Mistä saa neuvoja ja apua asuntolainaongelmissa?
- Takuusäätiö — maksuton talous- ja velkaneuvonta, lainojen järjestely
- Suomi.fi — julkisen sektorin talous- ja velkaneuvonta
- Finanssivalvonta — valvoo pankkien toimintaa, voi käsitellä valituksia
- Kilpailu- ja kuluttajavirasto — kuluttajaoikeudet asuntolainoissa
- Oman kunnan talous- ja velkaneuvonta — ilmainen neuvonta kaikille
Liittyvät laskurit ja oppaat
- 💰 Yleinen lainalaskuri — kulutusluotto, autolaina, remonttilaina
- 📈 Korkoa korolle -laskuri — säästöjen kasvattaminen sijoittamisen avulla
- 💵 Palkkalaskuri 2026 — paljonko nettotuloja sinulla on?
- 📊 Veroprosenttilaskuri 2026 — arvioi ennakonpidätys
- 💰 Kaikki talouslaskurit — selaa muita työkaluja
Usein kysytyt kysymykset asuntolainalaskurista
Paljonko saa asuntolainaa 3000 € tuloilla?
3 000 €/kk nettotuloilla voit saada noin 163 000 € asuntolainan 25 vuoden laina-ajalla. Kuukausierä olisi enintään 1 050 € (35 % nettotuloista). Pidemmillä laina-ajoilla (30–35v) saat hieman suuremman lainasumman, mutta korkokulut moninkertaistuvat.
Paljonko asuntolainaa 2000 € tuloilla?
2 000 €/kk nettotuloilla voit saada noin 109 000 € asuntolainan, kun lasketaan 25 vuoden laina-aika ja 6 %:n stressikorko. Kuukausierä olisi enintään noin 700 €. Pankit arvioivat maksukyvyn yksilöllisesti — muut velat, säästöt ja perhetilanne vaikuttavat.
Paljonko on normaali asuntolainan korko 2026?
Vuonna 2026 normaali asuntolainan korko on noin 3–4 %. Korko muodostuu Euribor 12 kk -viitekorosta (n. 2,5 %) ja pankin marginaalista (0,5–1,5 %). Esim. Euribor 2,5 % + marginaali 0,8 % = korko 3,3 %.
Mikä on annuiteettilainan kaava?
Annuiteettilainan kuukausierän kaava on A = P · r / (1 – (1 + r)-n), jossa P on lainasumma, r on kuukausikorko (vuosikorko/12) ja n on kuukausien määrä. Kaava antaa kuukausierän, joka pysyy samana koko laina-ajan.
Mitä eroa on annuiteetilla ja tasalyhennyksellä?
Annuiteetissa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan — alussa suurin osa erästä on korkoja. Tasalyhennyksessä pääoman lyhennys on aina sama, mutta korkomaksu pienenee, jolloin kuukausierä laskee ajan myötä. Tasalyhennys säästää korkokuluja (250 000 € · 25 v · 3,5 % lainassa noin 15 500 €), mutta vaatii suurempaa maksukykyä alussa.
Mikä on Euribor 12 kk?
Euribor 12 kk on euroalueen pankkien välinen viitekorko, johon yli 90 % suomalaisista asuntolainoista on sidottu. Se päivittyy päivittäin markkinoilla, mutta lainasi korko tarkistetaan vuoden välein lainan vuosipäivänä. Pankki lisää tähän oman marginaalinsa (0,5–1,5 %).
Kuinka pitkä asuntolaina-aika kannattaa valita?
Suomessa yleisin asuntolaina-aika on 20–25 vuotta. Pidemmät laina-ajat (30–35v) tekevät kuukausierästä pienemmän, mutta korkokulut moninkertaistuvat. Suositus: Valitse lyhin laina-aika, jonka voit maksaa mukavasti — ja lyhennä lainaa ennakkoon kun pystyt.
Voiko asuntolainan maksaa ennakkoon?
Kyllä, ja se kannattaa lähes aina. Pankit eivät voi laillisesti estää ennakkomaksua, mutta voivat veloittaa ennenaikaisesta takaisinmaksusta korvausta (yleensä max 1 % jäljellä olevasta pääomasta). Säästöt korkokuluissa ovat tyypillisesti moninkertaisia maksettavaan korvaukseen verrattuna. Esim. 20 000 € ennakkomaksu 250 000 € lainassa voi säästää 23 000 € korkokuluja!
Paljonko tarvitsen käsirahaa asuntolainaan?
Finanssivalvonnan suositus: vähintään 10 % uudisasunnon hinnasta tai 15 % vanhan asunnon hinnasta. Esim. 250 000 € asuntoon tarvitset 25 000–37 500 € käsirahaa. Ensiasunnon ostajille (18–39v) ASP-tili tarjoaa parempia ehtoja — valtio takaa lainan 90 %:iin asunnon hinnasta.
Voiko asuntolainalaskurilla laskea OP:n, Nordean tai Danske Bankin lainat?
Kyllä — käytämme samaa matemaattista annuiteetti-kaavaa kuin OP, Nordea, Danske Bank, S-Pankki ja muut suomalaiset pankit. Erot tulevat vain marginaalin kautta. Vertaa pankkien tarjouksia syöttämällä eri korkoja yllä olevaan laskuriin.
Onko asuntolainan korko verovähennyskelpoinen Suomessa?
Asuntolainan korkojen verovähennys poistettiin Suomessa kokonaan vuonna 2023. Ennen sitä korkoja sai vähentää pääomatulojen verotuksessa, mutta nykyään korot eivät enää ole verovähennyskelpoisia. Tämä tekee asuntolainan todelliseksi kustannukseksi tarkalleen sen, mitä laskuri näyttää.
Voiko Nettilaskin.comin asuntolainalaskuriin luottaa?
Kyllä. Käytämme samaa standardia annuiteetti-kaavaa kuin kaikki suomalaiset pankit. Erona on, että laskurimme on riippumaton — ei ohjaa minkään pankin tuotteisiin ja tarjoaa läpinäkyvän lyhennysohjelman vuosi kerrallaan. Voit luottaa lukutuloksiimme suunnitellessasi asuntolainan ottamista.
Miksi käyttää Nettilaskin.comin asuntolainalaskuria?
- Riippumaton ja objektiivinen — ei ohjaa minkään pankin tuotteisiin
- Sekä annuiteetti että tasalyhennys — vertaa molempia rinnakkain
- Ylimääräiset lyhennykset — säästölaskenta sekä kuukausittain että kertaluonteiselle
- "Paljonko lainaa tuloilla" -mini-laskuri — pankin stressikorko-arvio sisäänrakennettuna
- Lyhennysohjelma vuosittain — näe miten pääoma kehittyy ajan myötä
- Live-laskenta — tulokset päivittyvät heti
- 4 valmista skenaariota — pieni, keski, iso, luksus -asunto
- 1–35 vuoden laina-ajat — tukee kaikkia Suomessa käytettyjä laina-aikoja
- Käsiraha-laskenta — syötä asunnon hinta, näe käsiraha %
- Yksityisyys — kaikki laskenta selaimessa, ei tallennusta